Liikluskindlustus

[Melx]

LIIKLUSKINDLUSTUSES EI OLE ÜLETURULIST RISKIKOEFITSIENTI
Riskikoefitsient
Riskikoefitsiendiks on liikluskindlustuse puhul harjutud nimetama ühte kindlustusmakse suurust mõjutavat
tegurit, mis lähtub kindlustatava riskiga seotud kindlustus- ja kahjuajaloost.
Kindlustuspraktikas ei ole välja kujunenud ühtset arusaama või reeglit, kuidas kliendi isiklikku
kahjuajalugu arvestada ja hinnata ning kui palju see mõjutab lõplikku makset. Seega ei ole olemas ühtset
ja ületurulist riskikoefitsiendi arvutamise metoodikat.
Liikluskindlustuse kindlustusmakse ja seda mõjutavad asjaolud määravad kindlustusandjad. Ühtset
kindlustusmakse arvutamise metoodikat ei ole, kehtiv seadus reguleerib vaid üldpõhimõtteid:
Liikluskindlustuse seadus “Kindlustusandja koostab tariifid, arvestades liikluskindlustuse
statistikat, sõidukiga eelmisel kindlustusperioodil teeliikluses põhjustatud liikluskahju,
kindlustusmaksega kaetud perioodi pikkust ning muid tegureid.”
Võlaõigusseadus “Kindlustusandja peab tagama, et füüsilist isikut, kes soovib sõlmida
kindlustuslepingut, teavitatakse enne lepingu sõlmimist vähemalt järgmistest andmetest:
kindlustuslepingu suhtes kehtivad tüüptingimused, muu hulgas kindlustusmaksemäära ulatus;
kindlustusmaksete suurus ja tasumise kord“.
Kliendi kindlustus- ja kahjuajaloo arvestamine kindlustusmakse määramisel
Liikluskindlustuse puhul on tavapärane, et kindlustusandja võtab muu hulgas arvesse ka kindlustatava
riskiga seotud kindlustus- ja kahjuajalugu. Lähtuvalt ülaltoodust on aga igal kindlustusandjal võimalik
rakendada oma metoodikat isiku kindlustus- ja kahjuajaloo arvestamiseks kindlustusmakse suuruse
määramisel. Kindlustusvõtjal on võimalus valida oma kindlustushuvile sobivat hinnastamismudelit ja
seeläbi soodsaimat hinda pakkuv kindlustusandja.
Kliendil on võimalik tutvuda liikluskindlustuse kindlustusajaloo andmetega ka LKFi teabekeskuse
vahendusel: http://www.lkf.ee -> Teabekeskus -> Kliendi liikluskindlustuse ajalugu.
Taustaks
Liikluskindlustuse algusaegadel oli liikluskindlustuse makse ja selle arvutamise metoodika kõigil
kindlustusseltsidel sama. See metoodika oli kehtestatud rahandusministri määrusega.
Kindlustusandjatele pakkus tehnoloogilist tuge LKFi hallatav liikluskindlustuse infosüsteem. LKFil oli roll
riskikoefitsiendi majandamisel (riskikoefitsiendi metoodika väljatöötamine; kontroll; vajadusel
riskikoefitsiendi väärtuse korrigeerimine jmt).
Pärast hinnaregulatsiooni kadumist Euroopa Liidu õiguse rakendamisel on Eesti kindlustusturu osalised
ja regulaatorid otsustanud loobuda ühtse mudeli kasutamisest. Tänaseks on kindlustusandjad töötanud
välja oma metoodikad, osad kindlustusandjad on modifitseerinud varem kasutuselolnud metoodikat.
LKFil puudub voli selgitada kliendile riskikoefitsiendi väärtuse kujunemist või korrigeerida seda.
Kindlustusandjad arvutavad riskikoefitsiendi väärtust iseseisvalt ning LKF pole üksikasjades teadlik
kindlustusandjate kasutatavatest arvutusmetoodikatest.